Les ha pasado en alguna ocasión que van a un Banco para solicitar un préstamo y les dicen “Usted aparece en el buró de crédito” y automáticamente uno entra shock y no sabemos qué decir, sin saber realmente lo que es el buró de crédito; este temor hace que muchos inmediatamente paguen sus deudas con tal de no estar ahí.

Pero ¿qué es el buró de crédito? Lo que coloquialmente conocemos como buró de crédito son en realidad las Sociedades de Información Crediticia (SIC). Se trata de una entidad financiera privada que tiene como objeto prestar los servicios de recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales, que genera informes en donde se incluye información relacionada al comportamiento de pagos de créditos, cuentas de tarjetas de crédito o servicios básicos como luz o agua, entre otros.

Las SIC aparecen en nuestro país aproximadamente hace 27 años. Este tipo de reportes o información acerca del comportamiento crediticio de las personas aparecen en el siglo XVIII.

Este tipo de sociedades aparecen en Estados Unidos de Norte América. Durante muchos años, identificar a quienes pedían crédito era sencillo, esto aun y cuando suena a chiste se hacía a través de chismes, claro, es conocido que en aquellos tiempos los pueblos eran pequeños y por ende todos se conocían, por lo que los empleados bancarios sabían bien dónde vivían sus clientes, a qué se dedicaba y hasta cómo les iba en sus negocios, así como de sus malos hábitos en el pago de sus deudas.

El primer antecedente que se tiene respecto a una empresa que recopilaba datos de crédito fue en el año 1841 la cual tenía el nombre de “La Agencia Mercantil” iniciando operaciones en Nueva York. Su operación era muy sencilla, muchos de los bancos pagaban por solicitar datos crediticios de sus clientes los cuales se encontraban en libros y la información era leída en voz alta para que tomaran nota los otorgantes.

Después de algunos años y de algunas fusiones entre empresas, se fundó Dun & Bradstreet. Conforme pasaban los años se fueron creando más empresas de este giro, tal es el caso en el año 1968 que se fundó TransUnion, una empresa que abarcaba a UnionTank Car Company y a Credit Bureau of Cook County.

En México el primer Buró de Crédito nace hace más de 27 años (1996), la cual se formó de una sociedad entre TransUnion y 6 de los bancos líderes en México de aquel momento, y es éste quien sienta las primeras bases para ordenar y centralizar la información crediticia en el país.

Las SIC se encuentran reguladas por la ley para regular las sociedades de información crediticia, expedida por el entonces presidente Vicente Fox Quezada y publicada en el diario oficial de la federación el 15 de enero de 2002, teniendo por objeto regular la constitución y operación de las sociedades de información crediticia.

La forma de operar de las SIC en nuestro país es a través de una base de datos, la cual se integrará con la información sobre operaciones crediticias y otras de naturaleza análoga que las personas físicas y morales tienen contratadas con los Usuarios de las SIC, es decir, con las Entidades Financieras, Empresas Comerciales o las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (Sofomes E.N.R.), quienes le proporcionarán periódicamente dicha información a las SIC.

Las SIC a efecto de proporcionar información crediticia sólo podrán hacerlo con autorización expresa del Cliente, mediante su firma autógrafa, en cuyo documento conste de manera fehaciente que tiene pleno conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la SIC proporcionará al Usuario (Institución financiera o empresa solicitante) que así la solicite, del uso que dicho Usuario hará de tal información y del hecho de que éste podrá realizar consultas periódicas de su historial crediticio, durante el tiempo que mantenga relación jurídica con el Cliente.

A efecto de poder operar como SIC, estas deben de contar con una autorización por parte de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), oyendo la opinión del Banco de México (Banxico) y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), cabe señalar que están sujetas a la inspección y vigilancia de la CNBV.

Las SIC sólo podrán llevar a cabo las actividades necesarias para la realización de su objeto, incluyendo el servicio de calificación de créditos o de riesgos, el de verificación o confirmación de identidad o datos generales, así como las demás actividades análogas y conexas que autorice la SHCP, oyendo la opinión de Banxico y de la CNBV.

Actualmente en el sistema financiero en México existen tres SIC autorizadas por la SHCP y bajo la inspección y vigilancia de la CNBV, las cuales son:

1. CIRCULO DE CREDITO, S.A. DE C.V.
2. DUN & BRADSTREET, S.A.
3. TRANS UNION DE MEXICO, S. A.

Es importante precisar que, tanto Dun & Bradstreet como TransUnion, conforman Buró de Crédito en México.

Como lo hemos señalado las SIC, llevan a cabo un historial crediticio de todos los usuarios no solo de servicios financieros, sino de aquellos que tienen un servicio tal como la luz, teléfono, etc.

Cuando hablamos de historial crediticio, nos referimos al registro de todas las operaciones relacionadas al crédito que hayas solicitado, incluyendo los servicios que te prestan diversas empresas.

Es importante señalar que, los datos registrados son el número de créditos que tienen contratados, a cuánto asciende la deuda o saldo pendiente de cada uno, cada cuánto pagan sus créditos y si lo hacen en forma puntual o no, asimismo, aparecen los pagos retrasados de los servicios tales como el teléfono, luz entre otros.

Estas acciones son evaluadas. Verbigracia, si pagas tu tarjeta antes de la fecha límite y liquidas el pago mínimo para no generar intereses, tendrás una buena calificación.

Viceversa, si tus pagos son tardíos o has sido inconstante con ellos, y abonas menos de las cantidades indicadas en el pago mínimo, tu calificación será negativa.

Las instituciones que otorgan créditos reportan y actualizan cada mes la información crediticia de sus clientes: si pagan puntual o presentan atrasos. Si te pones al corriente con tus pagos, esto se reflejará en la siguiente actualización.

Toda esta información conforma el historial crediticio. Por lo que, si eres incumplido en tus pagos, esto se verá reflejado en tú historial crediticio a través del reporte de crédito, por ende, te cerrarán las puertas a futuros créditos. Al contrario, si muestra que eres buen pagador, te podrá facilitar el acceso a otros financiamientos.

Cabe resaltar que las SIC no autorizan créditos y mucho menos los niegan, lo que hacen es ofrecer tu historia crediticia a través de un reporte a quienes otorgan créditos (bancos, tiendas departamentales, empresas de financiamiento automotriz) para que éstos decidan si te los dan o no.

Las SIC registran el historial crediticio en un documento que se conoce como Reporte de Crédito Especial (RCE).

Se puede pedir el RCE a las SIC de forma gratuita una vez cada doce meses, siempre y cuando se solicite que la entrega sea por correo electrónico, internet o directamente en la oficina de Atención a Clientes.

El RCE se conforma de:

1. Datos generales: Datos personales nombre, fecha de nacimiento, domicilios, Registro Federal de Contribuyentes, asimismo, refleja la fecha y folio de consulta.

Incluye fechas importantes, tales como, cuando ingresaste a Buró, cuando solicitaste algún financiamiento o comenzaste a utilizar una tarjeta de crédito, etc.

2. Mensajes: Tales como inconsistencias con tu información que es importante aclararlas.
3. Resumen de créditos: Se relacionan todos los créditos a los que has tenido acceso, en los cuales se podrá ver el nombre de la institución que lo otorgó y si es bancario o no.

En cada registro podrás observar un ícono que indica su comportamiento: una paloma con fondo verde si la cuenta está al corriente, un reloj en fondo amarillo, si tiene un atraso de pago de 1 a 89 días; y un signo de exclamación con fondo rojo, quiere decir que tienes más de 90 días sin realizar el pago o se trata de una deuda sin recuperar.

En esta parte del reporte se refleja también si tus líneas de crédito están «activas» o «cerradas».

4. Detalle de créditos: Se muestran los datos de la institución financiera, así como los detalles de la cuenta y del crédito.

En esta parte también contiene los Histórico de pagos, esta información contiene un resumen de hasta 25 meses, sobre el comportamiento de los pagos. Cada casilla muestra un número (del 1 al 9), el cual indica la forma en que se cumplió con lo pago.

0 cuenta muy reciente para ser calificada.

1 cuenta al corriente.

2 cuenta con atraso de 1 a 29 días.

3 cuenta con atraso de 30 a 59 días.

4 cuenta con atraso de 60 a 89 días.

5 cuenta con atraso de 90 a 119 días.

6 cuenta con atraso de 120 a 149 días.

7 cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses.

9 puede corresponder a cualquiera de las siguientes: 

• Cuenta con atraso de más de 12 meses.
• Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar.
• Fraude cometido por el consumidor.

Además, se presenta con diversas leyendas, la condición de la deuda, si está en disputa, ya fue cerrada, está al corriente, inactiva o es fraudulenta, entre otros.

También el REC muestra el detalle de las consultas que han realizado las instituciones financieras a tu historial crediticio en los últimos 24 meses.

Si no estás de acuerdo con algún registro, puedes reclamar ante Buró de Crédito, recuerda que tienes derecho a realizar dos reclamaciones al año gratis.

Por último, un registro negativo o con pagos atrasados desaparecerá eventualmente de tu historial de crédito sin tenerlo que pagar, pasado los 6 años de su registro. Esto ocurre cuando se han agotado todos aquellos medios de cobranza y se ha determinado como una cuenta ilocalizable o irrecuperable.